정기적금을 가입하여 매월 같은 금액을 납부하는 것이 아니라 일부 회차는 납입예정일보다 먼저 내고(선납), 일부 회차는 납입예정일보다 늦게 내는(이연) 선납이연 방식으로 운용하면 일반적인 정기적금보다 더 많은 이자 수익을 올릴 수 있습니다. 이러한 선납이연 방식에 대해 자세히 알아보겠습니다.
선납이연이란?
선납이연이란 적금 일부를 납입예정일보다 먼저 내고(선납), 나머지 일부는 납입예정일보다 늦게 내는(이연) 방식입니다. 일반적으로 정기적금은 납입예정일보다 늦게 납입을 하게 되면 만기일이 늦춰지거나 정해진 이자보다 적은 이자를 받을 수 있습니다. 그러나 선납이연 방식은 만기일에 선납일수가 이연일수의 합을 같게 하여 불이익 없이 만기일에 정해진 이자를 받을 수 있습니다. 하지만 모든 적금에 선납이연 방식을 적용할 수 있는 것은 아닙니다.
▶ 선납이연 적용 조건
1. 매월 같은 금액을 납부하고 정해진 이자를 받는 정기적금 상품만 가능합니다. (자유적금은 불가)
2. 상품 약관에 선납이연이 가능하다고 명시되어 있는 경우에만 가능합니다. 저축은행과 상호금융(농협, 수협, 신협, 새마을금고 등)과 같은 제2금융권에서 취급하는 정기적금에는 대부분 적용할 수 있습니다.
3. 정기적금 가입 조건에 자동이체가 없어야 합니다.
4. 예금금리보다 적금금리가 높아야 효과가 있습니다.
▶ 선납이연이 적용되는 약관의 예
제 5 조 이자 및 만기지급금과 지연입금
① 이 예금의 월저축금을 매월 약정한 날짜에 입금하였을 때에는 은행은 저축금마다 입금일로부터 만기일 전날까지의 기간에 대하여 계약일 당시 영업점에 게시한 이율로 셈한 이자를 저축금 총액 (이하 '원금'이라 합니다)에 더한 금액 (이하 '계약금액'이라 합니다)을 만기 지급금으로써 지급합니다.
② 이 예금 중 변동금리를 적용하는 예금은 이율을 바꾼 때 바꾼 날부터 바꾼 이율로 셈하여 이자를 지급합니다.
③ 거래처가 월저축금을 약정일보다 늦게 입금하였을 때에는 은행은 거래처의 요청에 따라 총지연일수에서 총선납일수를 뺀 순지연일수에 대하여 계약일 당시 영업점에 게시한 입금지연이율로 셈한 금액을 계약 금액에서 빼거나 순지연일수를 계약 월수로 나눈 월평균 지연일 수만큼 만기 일을 늦출 수 있습니다.
④ 총선납일수가 총지연일수보다 많은 경우 에는 은행은 계약금액만을 지급합니다.
▶ 선납이연 장점
1. 정기적금을 정기예금처럼 운용할 수 있어 이자 수익을 극대화할 수 있습니다.
2. 현재 보유하고 있는 여유 자금보다 더 큰 규모의 적금에 가입할 수 있습니다.
3. 고금리 적금 상품이 출시되었을 경우 먼저 선점하는 효과도 있습니다.
선납이연 방법
선납이연 방식은 여러 종류가 있으며, 다양하게 활용도 가능합니다. 다음과 같이 정기적금을 가정하고 4가지의 방식의 선납이연에 대해 알아보겠습니다.
| (예) 정기적금 : 12개월, 월 100만원, 연 5% 이율 | |
| 원금 합계 | 12,000,000 원 |
| 세전 이자 | 325,000 원 |
| 이자 과세(15.4%) | - 50,050 원 |
| 세후 이자 | 274,950 원 |
| 세후 수령액 | 12,274,950 원 |
▶ 6-1-5 방식
| 납입 회차 | 예정 납입일 | 실제 납입일 | 납입 금액 | 선납(-)/지연(+)일수 |
| 1회 | 2023-06-01 | 2023-06-01 | 600만원 | 0 |
| 2회 | 2023-07-01 | 2023-06-01 | -30 | |
| 3회 | 2023-08-01 | 2023-06-01 | -61 | |
| 4회 | 2023-09-01 | 2023-06-01 | -92 | |
| 5회 | 2023-10-01 | 2023-06-01 | -122 | |
| 6회 | 2023-11-01 | 2023-06-01 | -153 | |
| 7회 | 2023-12-01 | 2023-12-01 | 100만원 | 0 |
| 8회 | 2024-01-01 | 2024-05-31 | 151 | |
| 9회 | 2024-02-01 | 2024-05-31 | 120 | |
| 10회 | 2024-03-01 | 2024-05-31 | 91 | |
| 11회 | 2024-04-01 | 2024-05-31 | 60 | |
| 12회 | 2024-05-01 | 2024-05-31 | 500만원 | 30 |
| 만기일 | 2024-06-01 | 0 |
※ 파란색 : 선납, 빨간색 : 지연 납입, 검은색 : 정상 납입
6-1-5 방식은 1회차에 6개월분인 600만원을 납입하고 7회차에 1개월분인 100만원을 납입, 마지막 회차에 5개월분인 500만원을 납입하는 방식입니다. 가입 시점에 여유자금이 600만원이 필요하며 마지막 납입 금액은 기존에 납입했던 700만원으로 예금담보대출을 받아서 납입하면 됩니다. 예금담보대출은 대부분 예금 금액의 90% 이상 가능하고 대출 이자는 적금 이자에 1% 정도 가산됩니다. 만기 전날 예금담보대출을 받기 때문에 대출이자는 거의 미미하며 적금 만기에 자동 상환처리됩니다. 대신 만기일에 지연이 발생하지 않도록 7회차 납입일자를 조정할 필요가 있습니다.
이 방식은 가장 많이 이용하는 방식으로 700만원으로 1,200만원 적금을 가입한 것과 같은 효과를 얻을 수 있습니다. 실질적으로 700만원을 연 4.6%의 정기예금에 가입(세후이자 : 274,281원)한 것과 같은 효과를 얻을 수 있습니다.
▶ 6-6 방식
| 납입 회차 | 예정 납입일 | 실제 납입일 | 납입 금액 | 선납(-)/지연(+)일수 |
| 1회 | 2023-06-01 | 2023-06-01 | 600만원 | 0 |
| 2회 | 2023-07-01 | 2023-06-01 | -30 | |
| 3회 | 2023-08-01 | 2023-06-01 | -61 | |
| 4회 | 2023-09-01 | 2023-06-01 | -92 | |
| 5회 | 2023-10-01 | 2023-06-01 | -122 | |
| 6회 | 2023-11-01 | 2023-06-01 | -153 | |
| 7회 | 2023-12-01 | 2024-05-01 | 152 | |
| 8회 | 2024-01-01 | 2024-05-01 | 121 | |
| 9회 | 2024-02-01 | 2024-05-01 | 90 | |
| 10회 | 2024-03-01 | 2024-05-01 | 61 | |
| 11회 | 2024-04-01 | 2024-05-01 | 30 | |
| 12회 | 2024-05-01 | 2024-05-01 | 600만원 | 0 |
| 만기일 | 2024-06-01 | -4 |
※ 파란색 : 선납, 빨간색 : 지연 납입, 검은색 : 정상 납입
6-6 방식은 1회차에 6개월분인 600만원을 납입하고 마지막 회차에 6개월분인 600만원을 납입하는 방식입니다. 가입 시점에 여유자금이 600만원이 필요하며 마지막 납입 금액은 기존에 납입했던 600만원으로 예금담보대출을 받아서 납입하면 됩니다. 예금담보대출은 대부분 예금 금액의 90% 이상 가능하지만 대출금액으로 납입금액 600만원을 전부 충당할 수는 없기 때문에 추가 자금이 필요합니다. 만기일에 지연이 발생하지 않도록 마지막 회차 납입일자를 조정할 필요가 있습니다.
이 방식은 가장 적게 이용하는 방식으로 600만원으로 1,200만원 적금을 가입한 것과 같은 효과를 얻을 수 있습니다.
▶ 1-6-5 방식
| 납입 회차 | 예정 납입일 | 실제 납입일 | 납입 금액 | 선납(-)/지연(+)일수 |
| 1회 | 2023-06-01 | 2023-06-01 | 100만원 | 0 |
| 2회 | 2023-07-01 | 2023-07-01 | 600만원 | 0 |
| 3회 | 2023-08-01 | 2023-07-01 | -31 | |
| 4회 | 2023-09-01 | 2023-07-01 | -62 | |
| 5회 | 2023-10-01 | 2023-07-01 | -92 | |
| 6회 | 2023-11-01 | 2023-07-01 | -123 | |
| 7회 | 2023-12-01 | 2023-07-01 | -153 | |
| 8회 | 2024-01-01 | 2024-05-31 | 151 | |
| 9회 | 2024-02-01 | 2024-05-31 | 120 | |
| 10회 | 2024-03-01 | 2024-05-31 | 91 | |
| 11회 | 2024-04-01 | 2024-05-31 | 60 | |
| 12회 | 2024-05-01 | 2024-05-31 | 500만원 | 30 |
| 만기일 | 2024-06-01 | -9 |
※ 파란색 : 선납, 빨간색 : 지연 납입, 검은색 : 정상 납입
1-6-5 방식은 1회차에 1개월분인 100만원을 납입하고 2회차에 6개월분인 600만원을 납입, 마지막 회차에 5개월분인 500만원을 납입하는 방식입니다. 가입 시점에 목돈이 필요 없으며, 마지막 납입 금액은 기존에 납입했던 700만원으로 예금담보대출을 받아서 납입하면 됩니다. 만기일에 지연이 발생하지 않도록 2회차 납입일자를 조정할 필요가 있습니다.
이 방식은 금리가 인상하는 시기에 고금리 특판 상품을 선점할 수 있으며, 1회분만 납입했기 때문에 다른 고금리 상품으로 갈아타기 위한 해지가 쉬은 편입니다.
▶ 1-11 방식
| 납입 회차 | 예정 납입일 | 실제 납입일 | 납입 금액 | 선납(-)/지연(+)일수 |
| 1회 | 2023-06-01 | 2023-06-01 | 100만원 | 0 |
| 2회 | 2023-07-01 | 2023-12-01 | 153 | |
| 3회 | 2023-08-01 | 2023-12-01 | 122 | |
| 4회 | 2023-09-01 | 2023-12-01 | 91 | |
| 5회 | 2023-10-01 | 2023-12-01 | 61 | |
| 6회 | 2023-11-01 | 2023-12-01 | 30 | |
| 7회 | 2023-12-01 | 2023-12-01 | 1,100만원 | 0 |
| 8회 | 2024-01-01 | 2023-12-01 | -31 | |
| 9회 | 2024-02-01 | 2023-12-01 | -62 | |
| 10회 | 2024-03-01 | 2023-12-01 | -91 | |
| 11회 | 2024-04-01 | 2023-12-01 | -122 | |
| 12회 | 2024-05-01 | 2023-12-01 | -152 | |
| 만기일 | 2024-06-01 | -1 |
※ 파란색 : 선납, 빨간색 : 지연 납입, 검은색 : 정상 납입
1-11 방식은 1회차에 1개월분인 100만원을 납입하고 7회차에 11개월분인 1,100만원을 납입하는 방식입니다. 가입 시점에 목돈이 필요없으며 만기일에 지연이 발생하지 않도록 7회차 납입일자를 조정할 필요가 있습니다.
이 방식은 금리가 인상하는 시기에 고금리 특판 상품을 선점할 수 있으며, 1회분만 납입했기 때문에 다른 고금리 상품으로 갈아타기 위한 해지가 쉬은 편입니다. 또한 12개월 적금을 6개월 예금처럼 운용하는 효과가 있습니다.
마치며
위에서 설명한 선납이연 방식 외에도 이를 응용한 다양한 방식을 적용할 수 있습니다. 정기적금의 예정 납입일에 상관없이 납입회차(12회차)와 납입금액(1,200만원)을 만기 전에 납입하기만 하면 됩니다. 납입은 한꺼번에 하셔도 되고 1회차별로 나누어서 하셔도 상관없습니다. 다만, 만기일까지 선납일수와 이연일수를 잘 조정하여 만기일에 이연 되지만 않게 운용하시면 됩니다. 만약에 이연일수가 생긴다면 최후의 방법으로 만기일자를 늦추시면 정상적인 이자를 받을 수 있습니다. 아래에 있는 선납이연 날짜 계산기 바로가기와 선납이연 일정표 파일을 참고하시기 바랍니다. 고금리 특판 적금에 유용한 방법이니 잘 활용하시어 조금이나마 재테크에 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
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